Копейка рубль бережёт. Как экономить на ипотеке?

банк и деньги

В Швейцарии ипотечные ставки можно смело назвать микроскопическими:

В целом эти способы сводятся к трём вариантам:

— уменьшить размер основного долга,

— понизить процентную ставку по кредиту,

— уменьшить срок займа.

Выбрать оптимальный способ можно, ориентируясь на свои желания и возможности. Для кого-то самым удобным станет сокращение срока выплат, но для этого нужно активнее погашать долг. Если денег не хватает не только на ипотеку, но и на самое необходимое, стоит договориться с банком о снижении ежемесячной выплаты.

Подробно рассмотрим каждую возможность.

Рефинансирование

По сути, рефинансирование ипотеки — новый кредит, который нужен для погашения старого. Клиент выигрывает, если по новому договору условия выгоднее. Это возможно: Банк России в 2020 году снижал ключевую ставку, а банки отреагировали на это снижением ставок по кредитам и ипотеке. Как утверждают эксперты, рефинансирование имеет смысл, если действующая ставка по кредиту выше хотя бы на один или полтора процента и осталось платить больше года.

Рефинансировать ипотеку можно как в своём банке, где уже заключен ипотечный договор, так и в других. В первом случае условия изменят в рамках существующего договора, а во втором — кредит нужно будет оформлять заново, предоставив банку все необходимые документы.

Материнский капитал

Такую выплату можно внести как на оплату ипотеки, так и на покупку строящегося или готового жилья, индивидуальное жилищное строительство.

Маткапитал можно потратить на погашение процентов по ипотеке, оплату основной суммы кредита, а также как первоначальный взнос. средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут быть направлены на:а) уплату первоначального взноса при получении кредита (займа), в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;б) погашение основного долга и уплату процентов по кредиту (займу), в том числе ипотечному, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанному кредиту (займу)), в том числе по кредиту (займу), обязательство по которому возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала

После того, как капитал будет направлен на улучшение жилищных условий, обязательно наделить детей долями в недвижимости.

Для этого родителям после снятия обременения нужно оформить квартиру в общую собственность всех членов семьи.

Налоговый вычет

Государство готово компенсировать часть средств, которые пошли на покупку жилья. Эту сумму можно направить на любые цели, включая платежи по ипотеке.

Чтобы получить вычет, нужно документально доказать в ФНС, что совершена покупка квартиры:

  • подготовить декларацию о налогах,
  • справку о доходах,
  • документы на квартиру (договор и свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН), подтверждающие выплату документы из банка.

Однако налоговый вычет можно получить лишь раз в год, только по одному объекту недвижимости. Также существует лимит на выплаты. В общей сложности можно вернуть до 13% от стоимости жилья или земельного участка, но максимальная сумма не должна превышать 2 млн. рублей.

Аренда

Казалось бы, удачный вариант: жить в одной квартире, сдавать ипотечное жильё, а деньги за аренду вносить как ежемесячные платежи. Заёмщику такая ситуация действительно облегчает жизнь. Но стоит помнить: сдавать ипотечную квартиру можно только с согласия банка, и этот пункт обычно указан в договоре.

Если прямого запрета в договоре нет, банк может дать заёмщику письменное разрешение на сдачу квартиры в аренду.

Досрочные платежи

Если вносить платежи вне графика, это поможет погасить кредит раньше. Но перед выплатой нужно уточнить в кредитном договоре: иногда банк позволяет сократить ежемесячный платёж, если сумма досрочного взноса превышает некоторый порог.

Внести деньги можно в любой момент, но списание произойдёт по графику. Гасить ипотеку крупными платежами выгодно, но удобно не для всех.

Первоначальный взнос

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту. Но этот способ тоже не для всех актуален: либо из-за времени, либо из-за суммы. И всё же, его стоит иметь в виду.

Страховка

На страховке не экономят. Но всё же банки, оформляя договор, предлагают услуги страховых компаний-партнёров. Только вот случается, что страховку выгоднее оформить самостоятельно в сторонней компании. В этом случае страховой полис так же предоставляется банку.

Срок кредита

Стоимость кредита и взятая сумма распределяются на весь срок, на который оформлена ипотека. Чем выше ежемесячный платёж, тем меньше придётся платить. Но в случае, если сложно расставаться с большой суммой ежемесячно, можно выбрать меньший размер платежа. Однако и срок ипотеки в этом случае увеличится.

При оформлении ипотеки специалисты советуют определить сумму, которую будет комфортно отдавать банку, и остановиться на варианте, который будет немногим меньше этой суммы. Так можно будет подстраховаться на случай непредвиденных трудностей. Если ситуация позволит, дополнительные платежи можно будет вносить в будущем.

Способ погашения

Ипотечные кредиты, как правило, делятся по типу погашения на аннуитентные и дифференцированные. Очень подробно о них Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

В конечном счёте, выбор остаётся за каждым. Но надо помнить, что льготная ипотека, раз уж о ней зашла речь, не вечна. Недавно

Источник: zen.yandex.ru

Добавить комментарий

Related Posts